تحقيق/ علي بدر خان
خلال سنوات التسعينيات، لم ينتظر العراقيون حلولا سريعة للضغط المعيشي الذي ولدّه الحصار الاقتصادي، فلجأ بعضهم الى حلول فردية لمواجهة العوز والحرمان من ابسط الاحتياجات اليومية. وابتدأت النساء من ربات البيوت والموظفات خصوصا بتنظيم (سلف) يومية تصل قيمتها الى أصغر عملة نقدية (250ديناراً) وأخرى شهرية تصل الى (500 الف دينار) لتسهيل امورهن المالية وشراء ما لا يمكن شراؤه من الرواتب الضئيلة والموارد الفقيرة الاخرى. ومع سقوط النظام السابق في العام2003 ، سقطت (سلف) عديدة وغاب منظموها او تغيبوا، ففقد الكثير من المشاركين فيها حصصهم واعقب ذلك حدوث فوضى عامة في جميع مناحي الحياة فغابت ظاهرة (السلف) مؤقتا لعدم وجود ضمانات لأصحابها، ثم عادت للظهور مؤخرا بعد تعديل رواتب الموظفين واستقرار الظروف الامنية، نسبيا.
حياة بالتقسيط المريح
شعرت (سهير) بحلاوة اكتشاف اسلوب جديد يسهل لها شراء احتياجاتها المنزلية دون ارهاق زوجها الذي يعمل سكرتيرا لدى احد الاطباء مقابل راتب بسيط، فطلبت منه في البدء، شراء ثلاجة بالتقسيط المريح.. اعترض الزوج على هذا الاسلوب باعتباره نوعا من (الربا) لكنها اصرت على اقتناء ثلاجة مع قدوم الصيف تجنبا للحر وغلاء اسعار الثلج، فوافق على مضض وصار يدفع من راتبه قسطا شهريا. وفي الشتاء، طالبته بشراء مدفأة نفطية بالاسلوب نفسه، ولم تكن اقساط الثلاجة (الصيفية) قد انتهت، فوافق ايضا حين ذكرته بضرورة تدفئة اطفاله خاصة وانها فقدت جميع اغراض منزلها خلال ازمة التهجير. وبالتدريج، وجد الزوج نفسه مجبرا على دفع معظم راتبه لتسديد اقساط الاثاث الضرورية. وبعد تراكم الاقساط على الرجل، اضطر الى البحث عن عمل اضافي لأعادة التوازن الى حياته، لكن زوجته تعلقت ـ كما يبدو ـ باسلوب التقسيط المريح فاشتركت في (سلف) تنظمها جاراتها، لتشتري احتياجاتها الكمالية هذه المرة. وفي النهاية وجد الرجل نفسه امام خيارين عسيرين، فاما ان يرفض دفع الاقساط (الربوية) ـ في نظره ـ فيعرض نفسه وزوجته لمواقف محرجة ويخوض في مشاكل عائلية قد تدمر حياته الزوجية، او يبحث عن فرصة عمل اخرى لتحصيل المال.
نوع من الربا
ويصف الشيخ عامر السعدي التعامل بالتقسيط بأنه نوع من انواع البيع التي لا يسدد المشتري فيه الثمن كاملا عند الشراء، بل يقوم بدفع جزء من الثمن يتفق عليه مع البائع، ويجزأ القسم المتبقي على دفعات يحدد موعد استحقاق كل منها. ولا يؤيد السعدي تحريم البيع بالتقسيط واعتباره نوعا من الربا، فهو (بيع الى أجل) وكان شائعا قديما في التعاملات، لكنه يحمل معنى (الربا) حين يضاعف البائع من سعر السلعة او يزيد عليها مبلغا كبيرا بعد بيعها مقابل التأخير في سداد الثمن من المشتري.
مصارف.. للتقسيط
وينتشر اسلوب البيع بالتقسيط في المجتمعات الغربية، ويعد احدى الطرق الرأسمالية الشائعة التي تجعل الانسان هناك يرزح تحت ضغوط هائلة من الاقساط المفروضة عليه لشراء عشرات السلع والحاجيات بدءا من البيت الى الاجهزة المنزلية الصغيرة الى السيارات وألأجهزة الكهربائية وغيرها،وهكذا يصبح المرء اسيرا لهذه الجهات وخاصة البنوك التي تسحب منه عشرات الاقساط لسنين طوال وتفرض عليه الفوائد الربوية عند التأخر في سداد اي منها. وفي العراق، وبعد الفوضى التي عمت العملية الاقتصادية خلال السنوات الاخيرة وظهور مشاكل البطالة وتذبذب الاسعار وغياب الدعم الاقتصادي، اعلنت بعض البنوك العراقية الحكومية عن فرص للتسليف ترتكز على تخصيص مبالغ تعطى للمواطنين على شكل سلف تسدد في فترة معينة وتعتمد على الظروف الموضوعية للجهة المقرضة، ويسدد المواطن هذه السلف مع فائدة معينة.
اعتراض مشروع
ويعترض الخبير الاقتصادي الدكتور محمد البياع من كلية الادارة والاقتصاد، على وجود الفائدة مع السلف لأنها تفقد عملية التسليف اهميتها، ويفضّل ان تتبع الحكومة طريقة افضل لتسليف المواطنين، فهي عاجزة حتما عن تسليفهم من ميزانيتها لأن هذا يتطلب مبالغ ضخمة، لا يعتقد البياع ان الحكومة تتحملها. لكنه يعتقد ان الحكومة يمكنها ان تتفق مع بنك عراقي او غير عراقي على اقراضها مبالغ تساوي مجموع المبالغ المراد تسليفها للمواطنين، وذلك حسب حجم طلب المواطنين للسلف بينما تتكفل الحكومة بدفع الفوائد. وتحدد أحلام كمال “مديرة مصرف” شروط التسليف بتقديم طلب من قبل المواطن وقيام الجهة المشرفة على التسليف بالتحقيق والتدقيق في الشروط الواجب توفرها في المواطن والتي توضع لكي يستفيد من السلعة اكبر عدد ممكن من المواطنين. وتقول انه يشترط ألا يكون طالب السلفة موظفا او ان يكون موظفا براتب اقل من(200) الف دينار، كما لا يجوز اقراض المواطن اكثر من مرة وان يكون عمره اكثر من عشرين عاما باعتبار ان اكثر المحتاجين للعمل فعلا هم فوق هذا السن. وتضيف انه يمكن للجهة المشرفة على الاقراض وضع خطة لتوزيع هذه السلف بدلا من توزيعها عشوائيا لتضمن اقامة مشاريع ذات فائدة عامة او اقامة مشاريع تستقطب ايدي عاملة اكثر او توفر مواد غير متوفرة في السوق او متوفرة باسعار مرتفعة. ويمكن للبنوك ـ كما تقول أحلام ـ ان ترسم خطة لتجميع هذه الاموال وادخالها في مشروع واحد برأس مال كبير يستقطب الكثير من الايدي العاملة ويحقق مكسبا اقتصاديا مهما للبلد، كمزارع الدواجن والمواشي وانتاج المحاصيل الاستهلاكية في ظل توفر الآليات المناسبة لأنجاح مثل هذه المشاريع بحيث تسدد القروض في موعدها المحدد. وبهذا يمكن للزوج المثقل من اقساط وسلف زوجته، أن يلجأ الى المصارف الحكومية ليستغل اسلوب التقسيط بما يحقق له فائدة اكبر من مجرد الحصول على ثلاجة في الصيف ومدفأة في الشتاء.